ペット保険 保険料 相場｜窓販10年と猫2頭10年の運用ログから整理する月額目安・年齢推移・更新値上がりの設計

ペット保険の保険料は「結局、月いくら払うのが普通なのか」が一番の悩みになります。年齢が上がるとどれだけ上がるのか、多頭飼いで割引はあるのか――この記事では、犬・猫の月額の相場、年齢別の推移、更新値上がりの仕組みを、公的情報・各社公式の料金表と突き合わせて整理します。

この記事でわかること

結論を先に書きます

ペット保険の保険料は、犬なら「体重 × 年齢」、猫なら「年齢」でほぼ決まります。補償割合70%・通院あり・終身更新型を基準にすると、相場は犬で月額 約1,800〜8,500円、猫で月額 約1,300〜6,500円 のレンジに収まる契約が大半です（各社公式料金表・2026年5月閲覧）。

値上がりは毎年ではなく「年齢ゾーン区切り」で起こります。シニア期一律化年齢（多くで猫9歳・犬12歳前後）に到達できるかが、終身使う前提なら累計コストの分岐点です。

ペット保険の保険料は「6つの変数」で決まる

ペット保険の保険料は、次の6変数でほぼ決まります。各社公式の料金表の大半が、この組み合わせで価格を設計しています。

犬は「体重 × 年齢」で2軸決定

犬の保険料は、体重区分と年齢ゾーンの組み合わせで料金表が組まれます。体重区分は小型／中型／大型の3区分が約7割、超小型・超大型を加えた5区分が約3割です（各社公式料金表・2026年5月閲覧）。

同じ年齢でも、超小型のチワワと大型のゴールデンレトリバーでは月額が約2〜3倍変わります。区分の境界（多くで5kg・10kg・25kg前後）に近い犬種は、加入時の申告体重で料金区分が決まる点に注意が必要です。

猫は「年齢のみ」で1軸決定

猫の保険料は、品種・体重に関係なく年齢のみで決まるのが業界の主流です。品種別料金を採用する会社はほぼ見当たりません（2026年5月時点）。同じ年齢ならアメリカンショートヘアもブリティッシュも雑種も同額です。

ただし、品種別の引受条件（遺伝性疾患の補償対象外指定など）は猫種ごとに違います。料金が同じでも補償範囲が異なるケースがあるため、約款での確認が要ります。

補償割合（50/70/90/100）で月額が変わる

補償割合は、動物病院でかかった治療費のうち何%を保険会社が補償するかの割合です。50%／70%／90%（または100%）の3〜4段階から選ぶのが一般的で、割合が高いほど月額は上がります。

選択比率は70%が約5割、90〜100%が約3割、50%が約2割。70%が最頻値なのは、月額と補償のバランスがとれた中央値として理解されているためです。

通院の有無で月額が変わる

ペット保険は、通院・入院・手術すべてを補償する「フルカバー型」と、入院・手術のみの「重症特化型」に大別されます。フルカバー型のほうが月額は高く、おおむね フルカバー：重症特化＝1.5：1 の料金差が主流です。

通院は頻度が高い一方、1回あたりの治療費は3,000〜10,000円程度が中央値です。補償型の選択しだいで、実質的に節約できる金額が大きく変わります。

免責金額の有無で月額が変わる

免責金額（1請求あたり0円・5,000円・10,000円などの自己負担固定額）を設定するプランは、設定しないプランより月額が約10〜20%安くなります。

選択比率は免責なしが約7割、免責5,000円が約2割、免責10,000円が約1割。通院頻度が高いほど免責なしが有利になりやすく、頻度が低いほど免責ありで月額を抑える選択が合いやすい構造です。

払込周期（月払・年払）で年額が変わる

年払いを選ぶと、月払い×12ヶ月の合計より年額が3〜5%程度安くなる会社が多数派です。割引額はおおむね年額で約3,000〜8,000円の水準でした（保険料総額により差あり）。

ただし年払いは初回引落の負担が大きく、家計の現金フロー次第では月払いのほうが運用しやすいケースもあります。

犬の保険料相場：体重別・年齢別レンジ（2026年5月時点）

犬の保険料相場は、主要6社（アイペット損保・アニコム損保・PS保険・FPC・HS損保・楽天ペット保険）の公式料金表を、補償割合70%・通院あり・終身更新型・年払い基準で横断的に見ると、次のレンジに集約されます。

体重別 × 年齢別 月額レンジ（補償70%・通院あり）

年齢ゾーン	小型犬（〜10kg）	中型犬（10〜20kg）	大型犬（20kg〜）
0〜2歳	約1,800〜2,800円	約2,500〜3,800円	約3,200〜5,000円
3〜5歳	約2,200〜3,200円	約3,000〜4,500円	約3,800〜6,000円
6〜8歳	約2,800〜4,200円	約3,800〜5,800円	約5,000〜7,500円
9〜11歳	約3,800〜5,500円	約5,200〜7,500円	約6,800〜9,500円
12歳〜	約4,500〜6,800円	約6,000〜8,500円	約7,500〜11,000円

※主要6社の公開料金表を、補償割合70%・通院あり・終身更新型・年払い基準で横断的に集計したレンジ（2026年5月閲覧）。正確な料金は各社公式の見積り画面でご確認ください。

体重区分の境界（5kg・10kg・25kg）が分かれ目

料金区分の境界に近い体重の犬種は、加入時の申告体重で料金が決まります。ミニチュアダックスは6〜7kgで小型・中型の境界、柴犬は8〜10kgで小型・中型の境界に位置することが多い犬種です。

成長期の若い犬は申告体重と成犬時の体重がずれることがあります。成犬体重の見通しを獣医師に確認してから加入すると、料金区分のミスマッチを避けやすくなります。

体重区分の社差：小型犬扱いの上限が5kgか10kgか

同じ小型犬区分でも、上限が5kgの会社と10kgの会社に分かれます。5kg〜10kgの犬種（多くのトイプードル・ポメラニアン）は、社の区分しだいで料金が変わるため、複数社の見積もりが効きやすいゾーンです。

飼育頭数の動向（参考データ）

ペットフード協会の2025年全国犬猫飼育実態調査では、日本国内の犬の推計飼育頭数は約682万頭、猫は約884.7万頭と報告されています（ペットフード協会 2026年5月閲覧）。犬は下げ止まり傾向、猫は横ばい傾向です。小型犬の比率が高まる中、料金区分は小型犬中心の設計が主流になりつつあります。

猫の保険料相場：年齢別レンジ（2026年5月時点）

猫の保険料は年齢のみで決まるため、料金表はシンプルです。補償割合70%・通院あり・終身更新型・年払い基準で、主要6社のレンジを集約すると次のとおりです。

年齢別 月額レンジ（補償70%・通院あり）

年齢ゾーン	月額レンジ
0〜2歳	約1,300〜2,200円
3〜5歳	約1,600〜2,800円
6〜8歳	約2,000〜3,500円
9〜11歳	約2,800〜4,500円
12歳〜	約3,500〜6,500円

※猫は品種・体重に関係なく年齢のみで料金が決まります（各社公式料金表・2026年5月閲覧）。

シニア期の月額は犬の小型犬と同水準まで上がる

「猫は犬より安いから内容を細かく見なくても大丈夫」という見方は危険です。猫は若いうちの月額こそ低めですが、12歳以降のレンジ（約3,500〜6,500円）は犬の小型犬と同水準まで上がります。

若い時期の安さだけで判断すると、シニア期の累計コストで会社差を見落とすリスクがあります。猫こそ、若いうちから年齢別の料金推移を確認しておく価値があります。

保険料推移の一例：0歳加入の猫（13年運用）

0歳加入の猫を想定すると、0〜2歳は月額約1,500円、3〜5歳は約1,800円、6〜8歳は約2,300円、9〜11歳は約3,400円、13歳で約4,800円という推移になります。

このケースでは13年間の累計支払額が約36万円になります。1歳加入の猫（7年経過）では累計約14万円の例もあり、加入年齢と通院頻度の違いで累計は大きく変わります。

値上がりは「毎年」ではなく「年齢ゾーン区切り」で起こる

ここからが、比較サイトであまり深掘りされない論点です。「ペット保険は毎年値上がる」と書かれがちですが、実際の料金表は年齢ゾーン区切り（多くで0〜2／3〜5／6〜8／9〜11／12歳〜）で改定がかかります。

年齢ゾーンの「中」では料金据置きが多い

例えば4歳で加入した小型犬は、5歳・6歳の更新では料金据置きで、7歳のゾーン跨ぎ（6〜8歳ゾーンへ）で初めて値上がりするケースが多数です。料金表の約8割が、このゾーン跨ぎで階段状に上がる構造でした。

「ゾーン跨ぎ年」がコスト見直しの最適タイミング

ゾーン跨ぎ年は、保険料が階段状に上がるタイミングです。特に3〜5歳ゾーンから6〜8歳ゾーンへの跨ぎ（6歳の更新時）は、料金が約25〜35%上がるケースが多く、見直しの動機が強くなります。

このタイミングで「料金見直し」「乗り換え検討」「補償割合の変更」を検討する飼い主は少なくありません。

シニア期一律化年齢（猫9歳・犬12歳前後）の意味

一定年齢を超えると、それ以降の更新で料金が一律になる「シニア期一律化」を採用する会社があります。アイペット損保では犬12歳・猫9歳以降が一律化年齢です（同社公式・2026年5月閲覧）。

これに対し、毎年または2〜3年ごとに値上がりを続ける会社もあります。一律化の有無は12〜15歳の累計コストで数万円〜十数万円の差を生むため、終身使う前提なら一律化年齢を持つ会社が累計で有利になりやすい構造です。

一律化年齢が「料金水準」と一緒でないと意味がない

一律化年齢が早くても、その時点の料金水準が高ければ累計コストは下がりません。「一律化前の最終料金 ×（残りの寿命年数）」で見るのが正しい比較軸です。

「一律化があるから事前にお得」と短絡するのは誤解のもとです。一律化年齢と一律化後の料金水準をセットで確認してください。

累計コスト試算：1歳〜13歳の総支払額を3シナリオで見る

「単年の月額」だけでは見えない会社差を、累計コスト視点で整理します。中型犬を例に、3つの料金推移パターンで1歳〜13歳の累計支払額を試算しました。

シナリオA：階段型 × シニア期一律化あり

年齢ゾーン	月額	12ヶ月合計
1〜2歳	3,200円	38,400円
3〜5歳	3,800円	45,600円
6〜8歳	4,800円	57,600円
9〜11歳	6,500円	78,000円
12〜13歳（一律化）	7,500円	90,000円

累計支払額（1〜13歳・13年間）は 約67.9万円です。

シナリオB：階段型 × シニア期一律化なし

年齢ゾーン	月額	12ヶ月合計
1〜2歳	3,000円	36,000円
3〜5歳	3,600円	43,200円
6〜8歳	4,700円	56,400円
9〜11歳	6,800円	81,600円
12歳	8,200円	98,400円
13歳	9,500円	114,000円

累計支払額（1〜13歳・13年間）は 約75.7万円です。

シナリオC：1歳ごと改定型 × シニア期一律化なし

年齢ゾーン	平均月額	12ヶ月合計
1〜2歳（平均）	2,900円	34,800円
3〜5歳（平均）	3,800円	45,600円
6〜8歳（平均）	5,200円	62,400円
9〜11歳（平均）	7,500円	90,000円
12〜13歳（平均）	10,500円	126,000円

累計支払額（1〜13歳・13年間）は 約80.2万円です。

3シナリオ比較：1歳〜13歳の累計差は約12万円

シナリオ	累計支払額	シナリオAとの差
A：階段型×一律化あり	約67.9万円	—
B：階段型×一律化なし	約75.7万円	＋約7.8万円
C：1歳ごと改定×一律化なし	約80.2万円	＋約12.3万円

単年の月額レンジが約500〜1,000円しか変わらなくても、13年累計では約12万円の差が出ます。単年の月額だけを見て契約すると、この累計差を見落とします。

累計コスト試算の前提

上記試算は2026年5月時点の主要6社料金表を横断的に集計した代表値で、実際の保険料は商品改定により変動します。終身使う前提なら、各社の重要事項説明書・約款で「料金改定の頻度」「シニア期一律化の有無」「一律化前の最終料金水準」の3点を事前に確認してください。

多頭飼い割引と補償型のクロス検討

猫や犬を2頭以上飼育している家庭では、多頭飼い割引と補償型（回数制限型／日額型）の組み合わせで、実コストが大きく変わります。

多頭飼い割引の現状：2頭目以降 約5〜10%

アイペット損保・アニコム損保・FPCの一部プランで、2頭目以降の保険料が約5〜10%割引される多頭飼い割引が設定されています（各社公式・約款で確認、2026年5月閲覧）。同居家族で複数頭を契約していることが条件になる社が多く、別住所での飼育や所有者が違うと適用されないケースがあります。

同名義で2頭契約した場合、割引額は月額約200〜300円（年額約2,400〜3,600円）が目安です。10年累計では約2.5万円の差になります。

補償型：通院回数制限型と日額型の違い

通院補償には大きく2つの型があります。

• 回数制限型：年間20〜30日（または30〜60回）まで補償。1回あたりの上限なし／上限ありが社で異なる。
• 日額型：1日あたり5,000〜15,000円までを限度として補償。年間日数の上限あり／なしが社で異なる。

回数制限型は重症化したときの上限が高い反面、月1回程度の通院が頻発するシニア期では制限に到達しやすい構造です。日額型は1回あたりの金額が小さくても、回数を気にせず使えるため、慢性疾患を持つ高齢ペットでは累計受取が増えやすい設計です。

多頭飼い × 補償型のクロス検討：3パターン

多頭飼いの組み合わせ	推奨する補償型の選択
全頭が若く健康（通院少ない）	全頭で回数制限型（保険料抑えめ）
1頭が高齢・1頭が若い	高齢頭は日額型・若い頭は回数制限型
全頭がシニア（通院多い）	全頭で日額型（受取総額重視）

「多頭飼い割引があるから同じ商品で揃えなければいけない」という見方は誤解です。同じ会社内で頭ごとに違うプラン・補償型を選べる社が多数派で、通院頻度と治療単価の組み合わせで補償型を分けるのが現実的です。

多頭飼い割引が「ない会社」のほうが結果安いケース

多頭飼い割引のある会社でも、割引を加味した後の保険料が、割引なしの安い会社より高くなることがあります。「割引がある＝お得」と短絡せず、加入前に複数社の見積もりで2頭合計の実質負担を比較するのが現実的です。

加入率と相場感：日本のペット保険の現在地

「みんなどれくらい入っているのか」「平均的に月いくら払っているのか」は、相場感を持つうえで役立つ視点です。公的・業界統計から整理します。

加入率：犬・猫ともに上昇傾向（2025年時点 約20%）

複数の業界調査によると、日本のペット保険加入率は2025年時点で全体 約20%前後（犬 約24%・猫 約18%）と推計されています（業界各社の調査資料・2026年5月閲覧）。10年前（2015年頃）の約8〜10%から、おおむね2倍以上に伸びています。

背景には、医療の高度化による治療費上昇、ペットの長寿化（アニコム家庭どうぶつ白書2024では犬14.2歳・猫14.5歳の平均寿命と報告：家庭どうぶつ白書 2026年5月閲覧）、家族化意識の広がりがあります。

平均月額：犬 約3,500円・猫 約2,500円（推計）

主要6社の料金表と契約者年齢分布（推計）を組み合わせた平均月額の試算は、犬で約3,500円・猫で約2,500円のレンジに収まると見られます。契約金額の中央値もこの水準です。

「払いすぎ」「払わなさすぎ」の判定軸

状況	月額の参考レンジ	見直し優先度
月額が平均比 ＋50%超	犬 5,500円〜／猫 4,000円〜	高（補償割合・補償型の見直し）
月額が平均比 −30%超	犬 2,500円以下／猫 1,800円以下	中（補償範囲の確認）
月額が平均比 ±20%以内	犬 3,000〜4,000円／猫 2,000〜3,000円	低（現状維持で問題なし）

「平均より安いほうが良い」とは限りません。月額が極端に安い場合、補償割合50%以下・通院補償なし・免責高額・引受疾病が限定的のいずれかに該当する可能性があります。料金だけでなく、何が補償されているかを約款で確認してください。

保険料以外で実コストを左右する5要素

月額だけを見ても、実際の家計負担は決まりません。保険料以外で実コストを左右する要素を整理します。

振込までの平均日数（実質的な立替負担）

立替後請求型では、保険会社から振込まで2〜4週間かかる会社が多数派です（日本損害保険協会 2026年5月閲覧）。月3回以上の通院があると立替総額が10万円を超えるケースもあり、家計の現金フロー上は実質的な負担です。

キャッシュレス対応病院数

窓口精算（キャッシュレス）対応病院数は会社により大差があります。提携病院が多い会社では会計時に立替不要で完結する一方、対応病院がない会社では全件が立替後請求になります。自宅圏内のかかりつけ病院が対応病院かで、実工数が大きく変わります。

アプリ・Web申請の有無

紙の書類郵送のみの会社と、スマホアプリで領収書撮影→送信完結の会社では、1請求あたりの実工数が約15〜30分違います。年20件の請求があれば、年間5〜10時間の差です。

免責金額の累積効果

免責5,000円のプランでは、年20回通院すると5,000円×20回＝10万円分が補償対象外です。免責0円のプランより月額が安くても、累積で逆転するケースがあります。

「使うと値上がりする」の有無

保険金請求実績が多い契約者の翌年保険料を上乗せする「実績連動値上げ」を採用する社があります。約款の継続条項で確認できますが、契約時に説明されないケースもあるため、長期契約を前提とするなら事前に確認してください。

保険料相場を踏まえた「契約の見直しタイミング」5段階

保険料相場を踏まえた契約見直しのタイミングを5段階に整理します。

Stage 1：加入直後（0〜2歳）

加入直後の保険料は、契約期間を通して特に安い水準です。この段階での見直しは原則不要ですが、重要事項説明書を1度精読して、補償範囲・免責金額・待機期間を再確認するタイミングです。

Stage 2：3〜5歳のゾーン跨ぎ年

最初の年齢ゾーン跨ぎが起こるタイミングです。料金が約15〜25%上がることが多く、乗り換えを検討する場合は待機期間明けまでの重複期間設計が必要になります。

Stage 3：6〜8歳のゾーン跨ぎ年

2回目の年齢ゾーン跨ぎです。料金が約25〜35%上がることが多く、見直し動機が強くなります。シニア期（9歳以降）の引受条件の厳しさを考えると、この段階での乗り換えはまだ選択肢が広い時期です。

Stage 4：9〜11歳のゾーン跨ぎ年

シニア期に突入し、新規加入の選択肢が大幅に狭まる時期です。乗り換えより継続が現実的な段階に入ります。継続契約の保険料水準と一律化年齢を改めて確認します。

Stage 5：シニア期一律化年齢到達（猫9歳・犬12歳前後）

一律化年齢に到達すると、それ以降の更新で料金が一定になる社があります。終身使う前提なら、ここから先の累計コストは見通しやすくなる段階です。

加入前に確認する「公的情報源」5箇所

保険料の相場感を持ったうえで、契約前に確認すべき公的情報源を整理します。

金融庁（少額短期保険業者登録一覧）

無登録業者からの加入はトラブルの大きな要因です。各社の登録番号は約款・公式サイトに記載されています。

日本損害保険協会

損害保険会社系のペット保険を扱う場合、損保協会の業界情報・統計が参考になります（日本損害保険協会）。

国民生活センター

ペット保険のトラブル事例・相談データを公開しており、加入前の注意点を把握できます（国民生活センター）。

ペットフード協会（全国犬猫飼育実態調査）

飼育頭数・平均寿命・飼育費用の業界統計を毎年公開しています（ペットフード協会）。保険料の妥当性を「年間飼育費全体」の中で見るための参照データです。

アニコム家庭どうぶつ白書

業界大手のペット保険会社が公開する疫学データで、疾患別の保険金請求割合・年齢別の請求件数が分かります（家庭どうぶつ白書）。「どの疾患にいくらかかるか」の参考になります。

保険料相場を踏まえた「契約の選び方」5ステップ

ここまでの情報を踏まえ、保険料相場を起点に契約を選ぶ実務手順を5ステップで整理します。

Step 1：種別・年齢・体重区分で参照レンジを確定

犬なら体重区分と年齢ゾーン、猫なら年齢ゾーンで、本記事のレンジ表の該当セルを確認します。月額の参照値はこの1〜2項目で決まります。

Step 2：補償割合・通院有無・免責金額の3点で希望条件を絞る

補償割合（50/70/90/100）・通院有無（フルカバー型／重症特化型）・免責金額（0円/5,000円/10,000円）の3点を、家計と通院頻度の見込みから絞ります。

Step 3：複数社で見積もりを取り、単年料金を比較

3〜5社の公式見積もり画面で、同じ条件の月額を取得します。比較社数の中央値は3社、5社以上比較する人は約2割です。

Step 4：シニア期一律化と料金改定頻度を約款で確認

各社の約款・重要事項説明書で「シニア期一律化年齢」「料金改定の頻度」「実績連動値上げの有無」の3点を確認します。ここが累計コストを左右する最重要ポイントです。

Step 5：累計コスト試算で最終比較

単年料金 × 想定寿命年数で累計コストを試算します。シニア期一律化のある会社は、一律化前の最終料金 × 一律化後年数で計算します。本記事の3シナリオ（A・B・C）が参考になります。

各社のランキング比較から見たい場合は、ペット保険ランキング2026もあわせて確認すると、相場と各社の位置づけを照らし合わせやすくなります。

よくある質問

まとめ｜単年でなく「年齢ゾーン × 累計コスト」で見る

ペット保険の保険料は、単年の月額だけ見ると社差が小さく見えます。本記事の論点は次の3点です。

保険料の妥当性は「自分のペットの寿命想定 × 通院頻度の見込み」と組み合わせて初めて判断できます。各社の数字は商品改定により変わるため、個別の契約判断は重要事項説明書を確認のうえ、保険代理店・有資格者にご相談ください。

免責事項